最后，退休计算器可能会帮助你退休

我正在退休吗？

 

这是一个简单的问题。但要准确回答，确保您不要超过您的钱，您需要强大的数据和高级数学。而即使如此，信仰也是飞跃。

 

在线退休计算器通常使足够的假设变得危险。如果你比你计划的寿命长10年呢？如果市场坦克呢？如果您需要天文数字的24小时保健服务怎么办？

 

你通常从财务顾问那里得到的答案是尽可能地节省，或者比你们花费更多的方式，并希望最好的。结果是工人害怕退休，退休人员害怕花费一角钱来玩乐或无聊。

 

现在是联合收入，一个新的资金经理，由退休后的一些最大的名字支持，把大数据作为一个解决方案。它正在部署大量的投资表现统计数据，退休人员支出，长寿命等模拟无数结果的关键因素。该软件估计每个客户的个性化退休策略将实际成功的机会，然后根据用户界面说明，每个客户端多达1800万次模拟，如果不会计划，则会精简计划。目的是使退休人员的钱比其他计划软件更进一步，创始人兼首席执行官马特·富伦斯（Matt Fellowes）无视过时的蔑视。

 

Fellowes在接受采访时说：“我们发明了一种新的货币管理方法。 

 

这可能听起来很熟悉，但是42岁的Fellowes有一些街头的信誉。拥有一家拥有100多年历史的联合企业Fellowes Brands的家族成员，他是布鲁金斯学院前的学者。2009年，他开始了HelloWallet，这些公司雇佣了向员工提供财务帮助。晨星公司在2014年以5250万美元收购了该公司，Fellowes成为投资研究巨头的首席创新官。现在，晨星正在帮助回归联合收入，到目前为止，已经提高了580万美元的三分之一以上。新公司今天正式向投资者开放。 

 

晨星创始人兼董事长Joe Mansueto表示：“这是马特的一个赌注，他可以建立一个特殊的团队来应对一个非常困难的投资者问题。“这是一个商机，但也是改善数百万美国人退休的一种方式。”

 

基本的退休计算器只是做数学，估计钱可能会随着时间的推移而增长。更复杂的计算器使用历史市场数据来衡量投资业绩的最佳和最差情况。

 

联合收入也是这样，但是Fellowes强调了它模型的许多“未来生活结果”。他认为，通过关注投资，其他企业忽视了退休中最重要的两个问题：你什么时候要去死，你要花多少钱？ 

 

为了得到答案，联合收入，其18名全职员工位于华盛顿特区，得到了知名人士在政策和投资界的建议。Vajard集团投资研究中心主任Stephen Utkus先生，奥巴马政府退休政策重点建筑师Mark Iwry，被列为顾问。退休人员组织机构AARP服务部前总裁兼首席执行官约翰·维德尔（John Wider）和其他几位前政府官员。  

 

健康，锻炼，越来越多的教育和社会经济地位可以帮助预测我们住多久。即使美国的平均寿命已经停滞不前，还有一些富裕的受过良好教育的健身迷，他们应该打算打100。联合收入向客户询问这些因素，然后使用详细的精算表来估计寿命。对于消费也是一样，利用政府数据来绘制人们在退休过程中实际消费的方式。

 

“每个人的支出曲线都不同，”Fellowes说。必需品的支出往往在退休期间保持不变，甚至可能下降 - 例如，如果退休人员偿还抵押贷款。但是，诸如旅游业的酌情支出在退休初期就会急剧上升。卫生保健支出虽然至关重要，但通常集中在最后。您的消费模式进一步受到您的婚姻状况，财务状况，健康状况等因素的影响。

 

联合收入支持所有这些数据并提出建议。就最佳时机提供社会保障支出建议，并提出应税退休账户提款，并使用低成本交易所交易基金建立和管理定制投资组合。Fellowes说，制作蛋鸡蛋的关键是进一步发展，这是一种基于每个客户的估计需求的自动化，复杂的投资策略。 

 

例如，您的基本要素，如公用事业，杂货和抵押贷款，必须包含超安全的收入来源，如社会保障，养老金支付，年金或保守的债券重投资。这样可以让您承担更多的风险，理论上可以获得更高的回报，您可以为客户可以自定义的其他目标拨出资金。一个世界各地的旅行的钱可能会进入一个积极的风险，股权重的投资组合。孙女大学基金的策略将取决于女孩从高中毕业的时间。主要医疗费用的资金通常在退休后发生，可以从风险投资开始，并随着时间的推移变得更安全。 

 

这可能听起来不像火箭科学，但是许多顾问仍然将策略作为基本的经验法则，猜测客户的寿命，还是依靠平均值来估计支出需求。一种常见的方法是根据退休前收入的百分比预测支出，如80％。

 

“所有这些经验法则在一个无法个性化数据的世界中是有道理的，”Fellowes说。“他们只是没有意义了。” 

 

结果他说，退休人员经常被告知要太保守地投资。一个70岁的小孩生活方式可能几乎都是社会保障所包含的所有必需品，也可能是有保障的养老金。这给了她很大的自由投资积极性，建立一个基金，用于晚期生命保健，甚至偶尔奢侈的爆发。

 

联合收入的方法可能是退休计划中的一大进步 - 如果其模式工作。

 

“挑战是执行，”曼苏托说。同事们“有很好的想法，但有一个原因还没有解决。”

 

联合收入将必须获得每一个细节。其主要目标是55至70岁之间，30万至300万美元的投资。10人中九次成功为这些客户取得成功的计划仍将失败。 

 

新施特瓦奇社会研究中心经济政策分析中心研究主任安东尼·韦伯（Anthony Webb）表示：“当您提供投资建议时，指导原则是”不损害“。Webb尚未审查联合收入的方法，但警告说，为每个人创造定制退休计划的难度。例如，您可以尝试估计客户的寿命，但即使有重大的健康问题，他或她仍然有一个很小的生活年龄的机会。你必须对冲这种风险，他说。

 

一种方法是推荐保险产品。联合收入并不仅仅是探索在其平台上增加简单的年金和延期年金（也称为长寿保险）。 

 

客户可以监控他们的计划实时失败的风险。当他们登录时，他们接受了一个米，表示“我们有信心这个计划将会成功”，并告诉他们有多少支出目标仍在进行中。Fellowes说，尽管股市在一天内下跌了20％，但是不要指望这个信心值多少。这些计算基于UI模型中的所有因素，分散在客户的其余部分。

 

联合收入每年收取0.5至0.8％的资产，取决于客户需要的服务水平以及投资多少钱。（UI还提供免费的财务计划和社会保障咨询）。它还跟踪与其他机构持有的现金和投资，并在提出建议时考虑这些资产。联合收益表示，自从7月下旬以来，它已经收回了超过2亿美元的资产。

 

为什么没有更多的金融公司呢放弃了他们的退休计划工具的数据？这个很难（硬。对于准备退休的年轻工人来说，每个人的目标都是相同的，尽可能多地节省和投资。但55岁以后，标准咨询工作不尽如人意，主观措施更重要。你喜欢你的工作多少，安全程度如何？你想住在哪里？你的健康状况如何？ 

 

许多退休人员没有得到成熟的建议的另一个原因是：许多公司努力向客户销售共同基金或年金以获得佣金，但是在销售完成后，对他们的日常金钱不感兴趣管理需求。

 

如果客户发现其建议有价值，那就给联合收入一个机会。这可能给国家现任财务顾问带来更大的压力，已经面临快速变化，而且越来越多的客户有理由怀疑他们的意见。