违约率居高不下，如何给中小企业放贷?

文 |?Ace

关注贷款这一块的朋友都知道，近年来贷款违约率有持续抬升之势，这其中有些是欺诈的因素，更多的则来自企业主的冒进或失误。处座这里想举一个自己邻居的例子。

从老板到躲债者

毕竟处座的邻居也曾是个人物。可近这一年来，被几个彪形大汉吵嚷着堵在隔壁门口讨债的情况络绎不绝。按说也该见多不怪了，但家里还有老人孩子呢，眼瞅着大汉们虎背熊腰，还是会被吓到的好么。

为什么会这样? 几年间，处座见证了他从小伙变成老板，又从老板变成了有家难回的躲债者。

邻居是个蛮机灵的年轻人，先是跟着他爸爸拉货跑运输，眼见着生意越做越红火，就开始买卡车、雇司机。慢慢的车越来越多，雇的司机也越来越多，邻居就自己开起了一家物流公司。短短几年时间，他左右逢源，把公司做得风生水起。每次见他都是眉开眼笑的样子，逢人还说要把公司做大，做到上市。生意人都是有目标的，比如先挣他一个亿。物流公司小有成绩之后，他就开始琢磨着做点其他的，再多捞些金。

要问赚钱哪行强，当然进军房地产。盖楼可不是小事，资金是首要解决的问题。所以，楼还没开始盖呢，他就先开始张罗抵押物找银行贷款了。盖到一半，资金不够，他向P2P伸出了援助之手;楼马上要封顶了，又差钱了，这个时候他和他的企业都已经是多头贷款主体，很难在正规机构筹到钱了。但也不能眼看着就要盖好的楼烂尾啊，前面还有那么多钱等着还呢。

无奈，他求助了地下钱庄，利息是月6%，这一年可就是96%啊，那也没办法，被逼到这份上了。紧接着，楼刚盖好就被银行收走了，随即各种债主也纷纷找上门，车子房子该卖的卖该抵债的抵债，能变现的都变现了，还不上的也真是还不上了，原来的物流公司早散了。没过多久，竟成了文章开头见到的场景，他被人追得到处躲债，邻居们跟着雨露均沾，频频被各路追债人惊吓。

经济下行压力越大，违约率越高

邻居的多头借贷行为其他企业主敲了敲警钟。邻居曾经忏悔说，自己当时太冒进了，错误的估计了公司和自己的能力。其实，而如果早几年，他说不定也能成为成就另一个神话。比如从1978年到2013年，我国经济基本维持年均9.8%的GDP增长率，尤其房地产行业，增速更是惊人。近年来，当中国经济进入转型期，当我们把近年来GDP增长率和违约的曲线图对比来看，就能发现一些关联性。

2010年以来，我国宏观经济下行压力逐渐显现，经济增速进入较慢阶段，GDP增长率逐年下降，2014年时已低于1999年水平，而从2012年起，每年年末不良贷款余额占全部贷款比例(这里简称为：不良贷款比例)呈显著上升趋势，下图是1999年以来我国的GDP增长率，及对应的2010年以来的不良贷款比例。

据世界银行在东亚与太平洋地区经济展望报告中预测，我国2016年与2017年的GDP增长率或为6.7%和6.5%，经济下行压力仍然存在，而相对应的不良贷情况也依旧不乐观。2015年第四季度较第一季度增长了接近40%的逾期企业。

全年全国范围内逾期企业数占比情况(如下图)，排名前五的省份分别是：浙江省20%，江苏省11%，广东省9%，山东省8%，福建省7%，主要分布在华东华南。从今年上半年数据来看，2016年的逾期数据来看，上半年逾期企业数已经超过了去年全年的60%，预计年底逾期状况非但不会好转，还会变得更加严峻。

也就是说，随着GDP增长率的下降，不良贷款比例上升了，贷款企业还不起钱的情况也开始增多，自然被讨债的企业主也逐渐多起来了。

中小企业为啥成了违约主力军

这里处座不得不提到一个问题是，数据显示，中小企业贷款的不良率及违约率均高于一般企业的平均水平。尤其在面临目前经济下行压力，以及宏观经济环境中的不确定性，中小企业信贷违约率明显偏高，反过来进一步造成其融资难的现状。这究竟是什么原因呢?

首先，市场竞争环境更加严峻，中小企业生存发展压力变大。经济下行导致传统需求增长缓慢甚至下降，引发市场有效需求不足，导致传统产业竞争异常加剧，中小企业经营举步维艰。尽管政府部门各项降税减负政策密集出台，但中小企业负担过重的问题仍然没有实质解决，中小企业获取社会资源要素能力及抗风险能力仍然很弱，进一步导致用工难、融资难和融资贵等客观问题。

其次，资金问题持续制约中小企业发展，企业融资问题依然突出。中小企业始终难以摆脱规模小、财务制度不健全、缺乏有交抵押物、信息不对称等自身问题，即使近年来政府相关部门都不断在努力解决中小企业融资难的问题，但由于资本市场的不健全，经济增长、企业发展过度依赖银行信贷，中小企业的融资困难并没有得到根本性缓解。

再次，随着产品生产成本增加，中小企业竞争力随之大幅下降。在经济下行的大环境中，用工荒一直困扰着各个中小企业，发展具有很多不确定性。年年刚性上涨的劳动力成本、全面上涨的原材料成本、过重负担的各项税费等等因素，造成产品生产成本较高，相应产品价格也一应较高，企业竞争力下降，未来发展趋势不明朗。

最后，中小企业缺乏创新能力，想通过转型进行升级仍然困难重重。大多中小企业位于其产业链的低端，往往常用的工艺和设备相对落后，技术创新投入资金来源不足，创新人才匮乏，无法获得竞争优势。不少中小民营企业或因缺乏创新和转型能力而倒闭，或因缺乏生存竞争力而被迫停产，或因债台高筑无法经营而跑路关门，中小企业主难免会遭遇被讨债的悲惨境况。

金融机构如何筛选中小企业中的优质客户

邻居每天被人追债的日子什么时候能够结束，还会有多少企业主和邻居有同样的遭遇，我们不得而知。不过，近期政府对中小企业扶持力度较大，并对中小企业面临融资难等问题相继出台了多个政策。那么，对于商业银行与其他金融机构来说，该如何进行审批贷款，发放合理的放款额度、识别中小企业中的优质客户呢?

1.可以精准及时的获取企业工商信息，掌握其基本信息、风险提示、法人高管信息、司法信息和对外投资等的详细情况;

2.可以查询企业在司法系统中有无涉案记录，包括案例信息、执行信息、失信信息、开庭公示信息、审判流程信息、其他司法公告信息、税法行政执行信息、催欠公告信息等相关司法信息;

3.可以在税务系统中，查询企业的历史纳税记录，确定企业是否为诚信企业，是否有欠税记录;

4.可以掌握企业整体的运营表现，既要获取企业上游采购和下游销售的具体数据，也要对企业的稳定性进行洞察，比如企业与客户或供应商的交易额与交易笔数的稳定性，还要把握企业的交易频发区域等数据;

5.可以通过企业关联关系获取企业关系族谱，对企业进行严密的背景调查;

6.可以从人民银行或是征信机构获取企业是否存在多头贷款行为。

7.还可以全面、准确地整合企业的综合信用信息，并结合较好的贷款评估策略，评估合适的放款额度，再进行合理放款。

在贷中，放款机构也要保持警惕，可以定期监测企业信息与法人高管信息的变化，如通过实际经营地址、纳税信息、社保信息监测企业是否有经营异常，通过注册资本变更、经营范围变更、股东高管变更监测企业的工商信息变更情况，通过行政处罚、法院诉讼、舆情对企业进行风险预警等等。

如此一来，即使企业发生了贷款违约风险，也可以有效控制风险。

门外又是一阵喧哗吵嚷声，谨以此文祝我的邻居可以早日回来与家人团聚。

End.