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把个人住房贷款转换成个人经营性贷款，这一操作已引起监管部门的高度重视。中国银保监会消费者权益保护局日前发布2022年第8期风险提示，提醒广大消费者认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。
看似能省钱，这是人们把房贷转成经营贷的动力。目前，房贷利率普遍高于经营贷利率，二者之间存在价差，有价差就有置换、获利的空间。因此，部分中介机构动起了歪脑筋，向消费者画了这样一张饼：我先借给你一笔过桥资金，你用这笔钱把房贷还清，然后我再帮你向银行申请一笔经营贷，等贷款批下来，你再用它还清我的过桥资金，这样一来，你只需要每月偿还较低的经营贷利息，而不是房贷利息。
但看似能省钱的背后，却是重重陷阱。陷阱之一，暗藏“骗贷”“违约”风险。先看“骗贷”风险。根据规定，借款人若申请经营贷，前提是要拥有实际经营的公司。但是，多数借款人并没有公司。这时，中介机构往往会通过伪造各种证件、流水，为借款人包装出一个空壳公司，以此骗取银行的经营贷款。再看“违约”风险。根据规定，经营贷的钱必须用于企业的生产周转，但是，借款人却拿经营贷的钱还了房贷，这明显违反了贷款合同约定。此事若被银行发现，借款人不仅要承担违约责任，自身的征信记录也会受损，可谓得不偿失。
陷阱之二，暗藏高额息费风险。在转贷的过程中，大众需要关注一个时间空档：从中介机构把过桥资金给了借款人，到经营贷批下来、借款人用这笔钱还清过桥资金，这中间存在一段时间空档。要知道，过桥资金不是免费午餐，相反，它要靠这个时间空档赚钱。借款人用了几天过桥资金，就需要支付几天的利息费用。况且这个费用还十分不透明，它可能包括过桥利息、服务费、手续费等各种名目。最后借款人一算账，“转贷”后的综合资金成本甚至比房贷的正常息费水平还要高。
陷阱之三，暗藏个人信息泄露风险。借款人一旦选择转贷，就势必要把自身的各项信息交给中介机构，如身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等。后续，中介机构可能拿着这些信息非法牟利，如出售信息、冒用信息再次申请贷款等。随后，借款人可能在不知不觉中又背上了债务，进而损失个人财产。
避免落入陷阱的有效方法，是坚持合法合规、莫动歪脑筋。首先，如果借款人确实有提前还款的需求，一定要选择正规的金融机构，不要试图向非法中介寻求帮助，更不要轻信非法中介的各种“甜言蜜语”。其次，金融机构要坚持合法合规原则。具体来看，发放贷款前，金融机构要认真审核借款人的借款资质；发放贷款后，要严格监测资金的流向与用途，避免贷款被挪用；此外，金融机构还要进一步强化内控管理机制，加大对合作中介机构的审查力度，避免出现“内鬼”。最后，借款人要特别注意个人信息保护，力争做到“三个不要”。一是不要轻易登录不明机构网站，二是不要轻易转发链接，三是不要轻信自称某金融机构的陌生来电。借款人要牢记，合法合规申贷、用贷，这才是节约资金成本的真正有效途径。
郭子源
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