近日来，第三方持牌支付机构快钱支付清算信息有限公司(以下简称“快钱”)可谓麻烦缠身。一面是暴涨的POS机费率引发用户不满，一面是存在押金不退等问题……
一石激起千层浪，在与不少消费者的交流过程中，北京商报记者更是进一步了解到，快钱合作代理商此前还曾以办理信用卡为由推销POS机，宣称免费办理机具，不需查看营业执照；在实际套现过程中，系统甚至会为用户自动匹配到附近商户，通过变造交易来规避风险。
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涨价质疑、押金争议、违规套现、推销乱象，这些行业沉疴对不少支付公司来说实则并不陌生。而此次置身舆论漩涡中的快钱，又是否真如消费者所述？对此北京商报记者也第一时间采访了快钱公司，获得了后者的独家回应……
费率涨价风波发酵
“在没有任何通知的情况下，私自调整费率，白白损失很多钱，要求退回所有涨价金额”“押金没有按规定时间退还，费率在没有任何短信电话通知的情况下，私自调高三倍”“没有电话没有短信，私自涨费率就是属于欺骗”……虽然快钱POS机费率上调一事已有时日，但从最新市场言论来看，消费者的不满几乎跃然纸上。
12月7日，关于“快钱公司上调POS费率至1.5%+3”的消息传遍了支付圈，北京商报记者亦发现有POS机代理商在朋友圈发文称，快钱POS机于12月7日零点起，已正式将所有产品费率上调至1.5%+3，相比之前费率着实高出不少；甚至还有部分代理商借此打出广告提醒用户更换机具，宣称“十万火急，快钱刷所有产品调价，建议还在用快钱的停止使用，速速找我更换机器”……
1.5%+3是什么概念？调价后市场反应为何如此之大？北京商报记者采访多位行业人士和用户了解到，此前快钱POS机刷卡费率大多在0.55%-0.6%左右，以刷卡1万元，费率为0.6%的POS机为例，一般需要支付60元的手续费，若涨价到1.5%+3，用户则需要支付153元的手续费，费用高出了2.5倍甚至近3倍。
反应更激烈的是用户。近日，就有一湖北消费者向北京商报记者出示交易记录为证讲述，其此前交易的一笔刷卡支付，显示“交易成功31655.23元，交易类型为刷卡支付，交易时间为2022年10月28日，最终结算金额为31471.63元”，以此计算，刷卡费率约为0.58%；而其最近的一笔中，显示“消费28000元，交易类型为刷卡支付，交易时间为2022年12月7日，最终结算27577元” ，从最新交易来看，刷卡费率确实涨至1.5%以上。
类似的情况近期发生不少，北京商报记者在黑猫投诉、百度贴吧等多个平台发现，截至12月15日，不少用户对快钱涨价情况表示不满，其中大部分投诉原因主要提及涨价费率过高、提前未有明确告知导致手续费受损等。
针对费率涨价以及是否提前告知这一问题，北京商报记者向快钱方面采访，但未获得后者明确回应。
不过一知情人士告诉记者，快钱此次并非突然涨价，也并非是在未有任何通知的情况下做出的决定，其曾提前发过涨价通知，有可能是因渠道力度问题，没有广而告之导致很多用户没有看到，所以后者误以为机构是突然涨价。
虽说有通知渠道，但截至涨价后当天，北京商报记者未在快钱公司官网找到相应通知，从用户使用的交易系统来看也未有提醒，另外咨询客服涨价一事，对方也表示并不知情。
此次涨价具体又是何原因？前述知情人士补充道，“支付行业很难，事实上现在很多机构都在涨价。快钱此次涨价不是为了涨而涨，而是为积极寻求转型升级，提供更好的服务和产品，所以会有一些业务调整的考量，可能在部分用户端感知情况是POS机在涨价，但这实际是机构整个业务在进行转型”。
“今年以来，支付行业费率涨价确实具有一定的普遍性，可以说是市场竞争及大环境多方影响下的结果。”零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，支付行业的监管不断严格，关于代理商户违规的处罚案例也比较多，监管从严，降低了支付终端的乱象，一些为了争夺市场进行的补跌以及违规模式难以持续。另外，近些年疫情等因素下，部分支付机构经营上遇到压力，通过涨价也能够一定程度上改善经营情况。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博则指出，一般来讲，常规的线下收单和线上支付服务手续费费率，还是以0.6%-1%为主，不同的行业和场景收费费率略有差异，这样明显的涨幅需要明确是用于什么样的消费场景，他同样认为此举或与今年线下收单行业不景气有关，成本支出大幅度增加的前提下，提高支付费率成为机构最直接的增收办法。
押金套现问题何解
拔出萝卜带出泥。除费率上涨告知问题外，快钱面临的当务之急还有押金争议和套现风险。
北京商报记者在采访中遇到多名快钱POS机用户反馈，其在此前遇到快钱POS机代理商推销，对方主要以办理信用卡为由推销办理POS机，当时宣称免费办理，不需查看营业执照，更未提到入网审核，不过在实际操作中扣除了299元押金费用，至今想退但无人受理。
另有商户同样称，早在2019年开店时就遇到快钱业务员推销POS机，但其中同样存在239元的押金问题，当时宣称刷够一定金额给予返还，但至今三年仍未退还。
“收到之后，业务员就让我刷了299元，业务员当时说是秒到，但结果到现在一直都没到账，人也联系不上了。”“用办信用卡的名义，强行忽悠办理POS机，收完钱也不退还。”从用户反馈的情况来看，类似的问题已经在不少商户甚至个人消费者身上发生。
从北京商报记者采访的多位快钱刷用户反馈来看，其当初办理POS机主要用途为自用，通过信用卡套现用以资金周转，从其办理的过程来看，用户办理POS机不需经过严格的特约商户资质审核，也未有任何资料证明及相关培训，仅需输入个人身份证号就可。
而在业内看来，这样的行为已经涉及到违规。正如王蓬博告诉北京商报记者，对于自然人支付机构肯定不能直接销售POS机，原则上讲，个人即无其他属性的自然人，是不能办理用户银行卡刷卡的POS机的，必须是有经营行为和消费场景的商户才能办理POS机；无营业执照的小微商户可以通过个人的身份证件，再加上经营场所等一些辅助的证明材料，才能发展成收单的小微商户，收单机构才可为其提供基本销售日常经营的收款服务。
“所以直接对纯自然人销售POS机且不是用于正常消费就会涉及到一定程度的违规。对于代理商这种操作，支付机构肯定也负有监督责任。”王蓬博说道。
除了资质审核虚设外，系统甚至还会为套现行为变造交易，不同金额还会自动匹配不同的消费场景。以前述湖北地区消费者用户提供的交易截图来看，其刷卡28000元，交易显示为在当地某黄金店，而刷卡31655元，这笔交易显示在当地某珠宝店，但这些实际交易，其实都是在通过信用卡套现。
这种 “匹配商户”的方式，其实是行业内常用的套现手段，主要试图通过变造交易来躲避资金监管。但在业内看来，这种操作模式，或已涉及到违规。
正如央行有关部门负责人此前强调，目前，部分市场主体变造交易的手段不断翻新，导致交易信息难以还原真实消费场景，不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷，甚至还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。
目前，信用卡套现涉嫌违法行为，使用POS机套现犯罪亦量刑明确。另一接近监管人士也同样向北京商报记者强调，“POS机入网审核必须保证为商户，这样没有经营特征、由个人乱刷的套码套现行为，已经属于严重违规，监管方后续也将进一步加强措施打击”。
谁在收押金造交易
近日，针对多位用户反馈的押金不退、以办卡名义向个人推销POS机，以及系统是否为套现行为匹配交易等问题，北京商报记者同样向快钱公司进行了采访求证，后者回应称，“前述所涉情况存在严重失实，包括不限于我们从未向任何用户收取押金，也不存在个人业务员推销相关产品的情况。快钱始终将保障商户和消费者权益放在首位，坚持以客户需求为工作出发点，以合规经营为前提，积极谋求业务转型，坚持走可持续发展的长期主义道路，以实际行动服务实体经济和人民生活”。
与快钱公司回应一致的还有该公司官方客服，北京商报记者以办理POS机为由向其咨询，后者明确告知目前已经不再生产针对个人的POS机，申请企业版需要具备营业执照和经营门店，当记者进一步提出能否个人申请用来使用信用卡时，该客服称POS机与信用卡无关，且官方已经无法提供，若有需求可以直接联系服务代理商看是否有存货。
从多位消费者反馈来看，大都把此次POS机押金问题指向了持牌支付机构快钱；不过从快钱回应以及多位行业人士来看，其中的代理商展业亦存在不小的责任。此外，北京商报记者尝试对代理商人员进行采访，但多位用户均告知给其推销的代理商人员已经失联。
“一般展业方会采用首刷押金冻结的方式来回收POS机的硬件成本，所以用户首刷的押金没有到账应该是支付机构或者代理商扣留了。如果始终没有向用户退回该押金，可能涉嫌欺诈和虚假宣传。”北京市中闻律师事务所律师李亚告诉北京商报记者。
不过，前述知情人士则指出，“快钱从业来从不收取押金，但是也不乏有这样的情况，就是有一些其他品牌打着快钱的名号在推销的过程中收取押金，之前其实就有类似案例；另外在支付行业也确实不排除有一些代理商在展业过程中存在一些不太规范的行为，快钱一旦发现有相应违规行为，会第一时间对代理商作出清退，并会要求其对用户做好后续工作”。
王蓬博则说道，“押金不到账有可能是线下代理商虚假宣传所导致，为了诱导持卡人办理POS机，增加销售业绩”。
目前，支付行业外包市场鱼龙混杂。在业内人士看来，POS机展业乱象不止，除了支付机构管理漏洞外，也应该追责相关外包服务商责任。第三方支付机构提供POS机服务，应该明示套现行为存在违法违规风险，并且对POS机使用过程中的虚构交易、违规套现行为进行监测和制止。
多管齐下加强合规治理
多个展业风波前，其实快钱公司自身也曾被监管开过巨额罚单。
此前的2月7日，央行上海总部披露的行政处罚信息公示表显示，快钱由于违反账户管理规定、违反清算管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户交易等四项违法行为，被处以罚款1004万元，并责令限期改正。
虽是2022年披露，不过快钱公司告诉北京商报记者，此项处罚系央行2020年对快钱开展综合检查中发现问题的处理结果。快钱已于当年第一时间成立专项整改小组，对照监管各项要求，全面深入自查整改，制订详细改进计划，并在保证业务平稳运行的同时，及时完成了全部问题的整改工作。
“我们将以此为戒，积极贯彻落实监管各项要求，健全公司治理，升级系统能力，优化服务流程，进一步提升公司业务经营的合规水平。”快钱公司称。
事实上，不仅是快钱公司，近几年，多家支付公司收到巨额罚单，合规隐忧凸显。于百程告诉北京商报记者，第三方支付领域业务竞争激烈，一些支付机构面对经营压力，在特约商户准入和管理上可能有所松懈，但实际上最终可能得不偿失。
对于后续机构合规治理，此前的监管通知已经明确，即对于支付机构的特约商户管理有四点要求，一是严格特约商户审核，二是严格受理终端管理，三是强化收单业务风险监测，四是健全特约商户分类巡检机制。
李亚认为，支付机构后续首先还是应从制度方面进行规范，例如针对风险较高的交易类型，要制定专门的风险管理制度，对特约商户实行实名制管理制度、建立特约商户检查制度等。
其次，应根据制度细化落实各项措施，例如建立收单交易风险监测系统，建立特约商户信息管理系统等，借助科学手段加强收单业务管理。
最后，应警惕各项红线，机构不得挪用特约商户待结算资金，在发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、欺诈等风险事件的，应当立即采取相应措施，发现涉嫌违法犯罪的，应及时向公安机关报案。
“建议支付机构应加强企业内部控制，提升相关人员的风险合规意识，同时聘请专门法律顾问团队，做好事前预防和风险处置。一是健全内部管理机制，二是成立合规风控部门；三是定期开展员工培训。”李亚说道。
王蓬博则称，支付机构还是应该严守相关法律法规规范，比如在《支付受理终端管理条例》的前提下，和银行形成联动机制，加强风险防范的意识，强化代理商管理。
北京商报记者 刘四红
责任编辑：FRT136
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