着力拓宽资本补充渠道中小银行如何提升经营能力？

今年以来，定期存款利率一直下滑。在这样“跌跌不休”的情况下，一些中小银行只能靠各种福利或优惠来揽储。

临近年中，银行又迎来一年一度的存款考核，但在今年呈现外冷内热的景象。从外界而言，银行存款利率持续走低，吸引力日益下降，而另一边员工面对压力山大的存款考核，以优惠福利的活动拉存款。

存款利率持续下滑

“即日起凡至我网点办理5万元(含)以上人民币各期限定期均可享受利率上浮优惠，最高可较央行基准利率上浮50%。”某国有大行支行客户经理向记者介绍。

记者走访多家银行，在年中到来之际，不少银行推出了各种福利活动拉存款。

邮储银行某支行的经理向记者介绍该行截止6月底的抽奖活动，表示定期一年期存款大于10万元，即可参加抽奖活动，而且中奖率百分百。“一等奖能抽到摩飞锅，二等奖是电火锅，最差也有毛巾”。

目前大部分银行的一年期存款利率在2%左右，大多数银行三年期的利率不足4%，以往4.5%的利率早已消失不见。

“今年利率已经调过了，年初一年期的利率在2.25%，现在是2.1%，三年期的也下调了。”某客户经理向记者介绍。

“今年(三年期存款利率)最高的时候好像有4.2%，然后调到4.18%，接着再跌到4.125%，最近就是4.05%。”另一大行客户经理表示，存款利率在持续下跌。

多家银行的工作人员向记者介绍，今年以来定期存款利率一直在下滑。在这样“跌跌不休”的情况下，只能靠各种福利或优惠来揽储。

“如果存20万元起的话，新用户定期存款能优惠到4.05%。如果想要这个利率但不是新用户的话，那资金多存一点。”某客户经理对记者介绍，加上这样上浮的优惠基本能达到之前最高的利率。

“一些小银行的利率可能会高一点，但也不会高太多，对于客户而言，也就是几个点的区别。”有业内人士告诉记者。

中小银行另辟蹊径

去年年底，监管层接二连三对存款利率出手进行严监管，先是叫停靠档计息等违规存款产品的发行，后禁止地方性银行借助互联网平台异地揽储，各家银行的存款利器被斩断。

少数中小银行在以高利率苦撑着。比如，营口沿海银行的特色整存整取产品，存款利率在4.45%-5.4%之间，一款名叫“微祥云”期限190天的存款年利率可达到4.65%，起存金额为50元。年利率最高的微祥云5年期存款起存金额同样是50元，年利率可达到5.4%。

监管明令禁止存款送礼的行为，中小银行就以别的方式“偷偷摸摸”吸引客户。比如，新平北银村镇银行开启存款送积分的活动，定期存款1万元相当于100积分，靠积分能够换菜籽油、洗洁精等产品。

但更多中小银行已“认命”下架产品，此前随处可见的4%以上产品已销声匿迹。打开蓝海银行APP，此前因高利率火出圈的周期付息产品都显示售罄。亿联银行此前利率较高的周期付息、靠档计息产品已经全部下架，此前1年期存款利率在4.7%左右，现在仅为2.1%。

市场认为，未来中小银行的发展之路不应再依托高息揽储，而是需要另辟蹊径。

光大银行金融市场部宏观分析师周茂华表示，民营银行、中小银行未来发展方向是提升服务实体经济能力，凭借自身优势，深挖市场需求，中小银行本身有普惠特性，未来需要提升风控能力和经营能力，加大对小微民营企业支持力度。未来较长一段时期，银行仍是我国最为主要的融资渠道，市场需求潜力巨大。银行作为服务行业，精准把握市场需求，如何解决客户痛点，满足客户对服务高效、便捷、多样化和个性化的需求，不断提升服务质量是其发展的核心竞争力。同时，要着力拓宽资本补充渠道，提升经营能力和市场竞争力。