如何充分利用花呗、白条？

一年一度的双十一来了，除了计算复杂的打折规则，今年付尾款的人们考虑更多的可能是要还的花呗、白条账单。大消费时代，

面对消费命题，如何充分利用这些金融理财工具，而不是被它们绑架，或许是每个人都需要学习的技能。

观点一

合理消费该摁下哪个开关?

花呗很可怕么?数月前，听闻要上征信，就有人赶紧关闭花呗，好像这样就能捂住兜里的“银子”。能否捂得住?那要看欲望的大门是否也能跟着关上。

双十一正是考验，尤其对收入少、花钱多的年轻人。促销与直播带货也罢、提高花呗额度也好，接不接招?花多少钱?各人皆有盘算。有些人早已习惯了借贷消费，将他们困在债务里的，是脑子里的过度消费开关。

换句话说，借贷消费早成日常，没必要只看到它的负面。譬如花呗，信息采集数据化程度高，给出的个人征信比银行更准确，关键是怎么用好它。有理性者早早给自己设定了消费额度和到期还款服务。还有人充分发挥其记账本作用，依据记录调整消费频次、模式，也成为财务管理实践。

这不挺好?财富积累不是一味地省，取之有道，用之亦有道，缺的是没人教这一课。

刘薇

观点二

管不住手花呗可能是“毒药”

花呗的出现，的确给大众生活带来了很多便利。但说到底，花呗终究是一种小额网络贷款，在让你“花花花，买买买”的背后，还隐藏着很多隐患。

有时候，花呗可能会促使你过度消费。不管你月入3000还是30000，每当你打开花呗，里面的额度总像是在提醒着你“我还有钱，我还能花”。这就让使用者产生一种“我有钱”的错觉，在不自觉中增加了消费次数和金额。而且越花越想花，就像被推着走，慢慢地就由不得自己了。

冲动消费一时爽，但钱总是要还的。这时候，控制不住消费欲望的人可能是一边还以前的欠账，一边再消费，要么是“此处额度告急”，别处再想办法，先填上窟窿。这中间一不小心，有人掉进套路贷的陷阱里。甚至还有一些年轻人，会铤而走险，以非法手段获取资金来还账，因为这样的原因造成的社会危害，不应该更令人警惕吗?

所以，花呗用好了是工具，用不好了就是“毒药”。

吴戈

观点三

互联网金融服务 还得辩证看

相比传统银行信用贷款的“看人下菜”，互联网金融服务则更具包容性，面向普通消费者伸出橄榄枝的花呗、白条、借呗等，具有审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等独特优势，备受年轻消费者的青睐。

很多人认为，这种金融服务模式使得年轻一代毫无节制的消费，并为此承受了一定债务压力。但一代人有一代人的特征，信用消费是当下年轻人的标签之一，但这并不等于纯粹的寅吃卯粮，互联网金融体系除了有分期付款和小额借贷，余额宝、零钱通等也为年轻人提供了更多理财选择。作为成长于信用社会的一代，消费意识超前的年轻人，表象上看是在消费中取悦自己，但他们也有自我保障意识，同时还为经济发展作出了贡献。

除了给个人消费提供个性化需求之外，互联网金融与传统商业银行信用服务错位竞争、互补发展，对市场潜力的挖掘也大有益处，在电商消费日益活跃的当下，便捷的信用服务对提振内需促进消费有着重要作用，只要有与时俱进的监管，互联网金融服务大有可为。(刘沛昊)

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