15年抵押的利弊

抵押公司经常在网上推销他们的15年抵押贷款广告。如果您没有投放广告，如果您购买房屋，您一定会被问到是否要15年的抵押贷款，而不是标准的和传统的30年贷款。所有这些都可以让任何人想到 - 是一个15年的抵押贷款一个好主意？

有可能。它也可能成为一个决定，你从你第一次付款的那一刻起就到你和你的财物在街上上架的那一天。每个人的财务状况都不一样。但是，如果你正在研究一个15年的抵押贷款，你有很多的利弊要考虑。

[见：10条首次购房者应该知道 ]

Pro：你的抵押贷款得到很快偿还，释放你的现金。这当然是一个明显的职业，这就是为什么许多人这样做的。您可能会轻松地节省数万甚至数十万美元，这取决于家庭的昂贵，这要归功于缩短您的贷款时间。

Bainbridge Lending集团在班布里奇岛的业主Matt Culp说：“在贷款期间，您可以节省15倍的抵押贷款和30年抵押贷款的总利息的两倍半。” ，华盛顿。

亲：你会付出更少的利益。不仅仅是你已经削减了15年的利益（虽然是的，这是一个加分），但15年按揭贷款的利率通常比30年抵押贷款低。

旧金山的抵押贷款顾问凯瑟琳•弗莱明（Casey Fleming），“贷款指南：如何获得最佳抵押贷款”一书的作者说，通常情况下利率下降了0.75％至1％。

“利率越低，即使使用相同的时间框架，主要收益也越快，所以15年的抵押贷款产生了双倍的奖金，可以这么说，”弗莱明说。

但是，如果你在想，“我将要获得15年的抵押贷款并且变得富有成本”，而不是那么快。有一些缺点。

Con：15年抵押贷款的每月支付高于30年。例如，如果您以30％的3.92％的利率拿出了20万美元的抵押贷款，那么您的每月付款将为946美元（不包括纳税和其他费用）。如果您采取相同的条款，但在15年内偿还抵押贷款，您每月支付1,471美元。现在，您的利率可能会较低，但即使您的利率下降至2.92％，您仍然每月支付1,373美元。

Culp是15年抵押贷款的粉丝，也有一个自己，还指出，家庭越贵，处理支付就越艰难。

“在给定的贷款额度上，15年付款 - 本金和利息 - 约为30年固定支付的1.5倍”，Culp说。因此，如果30年的薪酬是每月1,000元，15年期贷款约为1,500元。“

他表示有些业主可能觉得500美元的差距是无法达到的，但随着家庭价格的攀升，数学的确会很严重。Culp提供了一个3,000美元每月抵押贷款的例子，为期30年的贷款。每月支付金额将达到每月4,500美元，同时按15年期抵押贷款。

所以当Fleming说：“十五年的抵押贷款对于储蓄较少的人来说不是一个好主意，或是携带信用卡余额，或者家里只有一个工作，或者是在佣金上。”

“你知道如何在生活中工作 - 一年你正在赚很多钱，也许你可以支付15年抵押贷款的高额付款没有问题，但是所有的突然，事情发生了变化，你在减少。 Quontic Bank的高级贷款人员Liliana Giraldo说，你不想被卡住，总部设在纽约市。

因此，吉拉尔多表示，她建议大多数人远离15年的抵押贷款，并与传统的30年期抵押贷款一起走。

位于印第安纳州布鲁克斯顿的农民国家银行的贷款官员Corey VanDenBerg也有类似的想法。他说，他已经有几个客户不但承担了15年的抵押贷款，而且还生活在这个故事里，觉得这远远优于30年的抵押贷款。但是（你知道一个“但是”即将到来）VanDenBerg也听说过15年的抵押贷款被归咎于止赎太高。他也让客户回来再融资30年的抵押贷款来降低他们的付款。

Con：对您的年度税收有负面影响。你喜欢每年扣除你的税收抵押利息吧？

Culp说：“由于您每年支付的利息较少，这意味着您在缴纳所得税时将无法承担大量的扣除税款。”

如果你还有兴趣，这可能不足以对15年的抵押贷款负面，但这还是需要考虑的。 

Con：你不会释放这笔现金15年。当然，从长远来看，您节省了大量的资金，而且您不会更快地获得抵押贷款，并且会有额外的资金用于任何您想要的。但是由于这些高额的支付，你可能有一个紧张的现金流15年。十年半的时间里，你可能会发现自己正在努力把钱放在你的退休金，你的孩子的大学基金或一个下雨基金。

吉拉尔多指出，如果你对15年来偿还抵押贷款的想法感到非常兴奋，但是由于每月付款较高的想法，你们可以采取传统的30年抵押贷款，但要付出较高的费用或额外付款仍然可以让您的房子在15年内得到回报。

纽约市直接抵押贷款机构Equity Now的运营经理Matt Hackett也有类似的建议 - 坚实的逻辑。

正如Hackett所说，“如果一个人选择30年的抵押贷款，他们可以选择更高的月度付款。...选择15年的人不能选择较低的付款。”