信天创投合伙人蒋宇捷：互联网保险有哪些创新机会？我们是这样理

保险作为金融行业的重要组成部分，从1384年在佛罗伦萨诞生世界上第一份具有现代意义的保险算起，迄今已有630余年的历史。但是长久以来模式单一，亟需创新，那么在当今时代之下，互联网能否为传统保险行业带来新的变革？未来互联网保险如何发展？信天创投合伙人蒋宇捷在名为主题为“黄金时代——互联网保险创新趋势论坛”进行分享。

以下为信天创投合伙人蒋宇捷的部分观点：

随着上半年监管趋紧，互联网金融投资也慢慢少起来了，大家也谨慎了，但是越来越多的人把保险作为热门的领域，我认为有两个原因：

第一、互联网保险渗透率在提高，做为一个体量巨大的行业，具有良好的商业模式和诞生独角兽的机会，自然而然大家会进入到保险行业里面去创业。第二、随着互联网的发展，基于技术的创新和基于用户体验的创新正在改造我们的生活，大家会意识到基于传统保险的痛点非常多，无论是投资人还是创业者，都会想通过什么样的方式让行业变得更加有效、透明。

对于互联网保险来说，如何看待行业监管？

我觉得其实整个监管相对来说是比较宽容、开放的态度。也就是说只要不去做相对来说比较夸张或过分损害整体行业利益的事情，在监管层面来说是抱着比较开放的心态来看待这些事情。某些领域像P2P监管会逐渐收紧，因为会带来比较大的社会负面影响。但是从保险层面来看，做的事情本质上是给客户和用户提供价值，包括为他们去承担风险的事情，所以我觉得从整体的市场环境来看，监管逐渐会变得更加开放，包括现在相互保险牌照开始放开也证明了这一点。

互联网保险蓬勃发展，相比传统保险在体量等方面还有很大的差距，未来互联网保险跟传统保险公司的边界大概在哪个位置？

我认为互联网保险和传统保险边界会越来越模糊。互联网保险聚集的是前端的流量，在互联网时代，得到流量的平台往往具有很大的价值，可以把后端很多的事情边缘化。另外，随着科技金融的发展，中间的链条和环节会慢慢消失，传统保险的价值链会被优化和改造。比如说风险评估和定价，维护客户关系管理，以及理赔欺诈检测，很多都可以通过机器或人工智能来完成。中间的很多环节一旦削弱，或者被替代之后，互联网或科技力量可以在整个链条里面体现出来。所以像现在的电信行业运营商逐渐被边缘化和管道化一样，未来传统的保险公司起到的价值可能变得越来越薄弱，而互联网公司在前端起到的价值或科技发挥的力量会更加明显。传统保险和互联网保险一定是逐渐相互融合的过程，但是从长远来看，互联网保险公司的能力或潜力会更大。

未来看好哪些互联网保险的创新机会？

从大的趋势来看，保险行业发展的方向主要有几个方面：

第一是线上化，目前国外大约有 45%的保险客户已经转向线上渠道，未来这一趋势还将更加明显。

第二是个性化，也就是针对不同的客户提供量身定做的保险方案，而不只提供一套标准化的产品。

第三是智能化，保险和用户场景、大数据及量化指标更多结合，能够有效改造与升级传统保险价值链，用于风险评估与定价、防止客户流失、理赔欺诈检测等环节。

第四是扁平化，中间很多的链条和环节是完全没有必要的，可以用更高效的方式例如机器和工具来替代和简化。

保险的种类很多，链条也比较长，在价值链的各个环节都可以进行创新。我们看到国外一些有意思的保险创业企业包括：

1.Oscar：大家都知道，Oscar是新兴的个人健康管理和保险公司，主要面向个人客户提供健康保险计划。Oscar利用互联网的优势大大提高了健康险用户的透明度，看病效率以及用户体验。顾客可以在他们的网站和 APP上直观清楚地了解医疗服务种类与保险报销范围，享受 24小时免费电话问诊，免费基本诊断等各种服务。这个新兴公司正在把保险公司从单纯的 “理赔者” ，变成一个给美国人进行健康管理，寻医问药的门户。目前它的最新估值是27亿美金。

2.Bought By Many：它实质是一种反向团购的模式，可以为拥有相同需求的客户统一协商保险条款。

3.Floow：成立于 2013年，通过数据采集为车险公司提供车载信息服务和大数据服务。

4.The Climate Corporation：利用采集现有天气及农业数据，优化对农村用户的保险定价。

5.Clark：它是一款“智能保险顾问”，这有点类似于智能理财顾问的概念，也就是全面的帮助用户管理、购买各种不同的保险产品。不仅如此，Clark 会利用智能算法分析用户当前的保险状态，然后有针对性地为他们提供个性化保险产品推荐。同时，Clark 还提供保险专家人工服务，通过在线的方式解答用户各种保险问题。

所以未来的互联网保险行业会出现哪些新的创业和投资机会呢？我简单归纳一下，主要可以分为几个方面：

保险行业 to c的机会：这里面可能出现的模式例如类似Clark的个人保险助理、Oscar的个人健康管理和保险公司、Bought By Many 的保险反向定制与团购模式、以及创新险种的开发，也就是在当前保险没有覆盖的细分领域激发新的增长，因为约有 30-50%的人不购买保险是因为没有合适的险种，例如随着中国社会老龄化问题的加重，与之相关的养老保险产品却乏善可陈，例如像小雨伞保险针对家长非常关注的少儿发烧问题，专门开发了一款少儿发烧险的产品。

保险行业 to b的机会：一种模式可能是针对保险的人工智能和大数据服务平台，例如Floow，它将大数据用于改进车险的风险评估与定价、理赔欺诈检测等环节，或者将保险和基因检测相结合，提供更好的个人保险风险预估服务；还有一种模式是为保险公司提供创新型营销、客服工具以及保单管理和理赔服务。

保险+：保险+是我借鉴互联网+创造的一个名词，主要指针对某个行业或者特定领域的客户提供服务，由此售卖保险产品和服务，并且保险在整体收入中占比较高的模式。例如 The Climate Corporation、 Zenefits等在农业、企业人力资源等垂直领域开展业务，并由此嵌入保险的服务。

作为投资人，我们一直在积极关注互联网保险领域的发展和变化，也希望看到更多更有创意和潜力的模式，通过我们的投资帮助保险行业变得更好。

猎云网注：本文转自信天创投（微信号：avcapital）